Open Bank System
Открытая банковская платформа

Эффекты

• Повышение эффективности затрат на ИТ
• Сокращение Time-to-Market
• Возможности расширения бизнеса за счет формирования экосистемы бизнес-партнеров
• Адаптируемость инноваций в ИТ-ландшафте
• Персонализация предложения и повышение лояльности клиентов

Принципы построения

• Обеспечение гибкости бизнес-приложений и стабильности core-систем
• Клиентоцентричность
• Быстрая подключаемость новых сервисов
• Высокая скорость вычислений
• Горизонтальная масштабируемость
• Высокая надежность

Хроника

2025: ЦБ отложил обязательное внедрение открытых API

Центральный банк России перенес сроки обязательного внедрения открытых программных интерфейсов для участников финансового рынка. Технология обмена данными через Open API станет обязательной позже 2026 года. Об этом сообщило издание Frank Media 20 октября 2025 года.

Новые сроки будут установлены после принятия соответствующего федерального закона. Работа над законодательными поправками продолжается. Тестирование технологии также еще не завершено.

𝓲

Фото: Freepik

Open API представляет собой технологию обмена данными между информационными системами компаний по единым стандартам. Открытые программные интерфейсы позволят создавать сервисы «одного окна» для клиентов финансовых организаций. Пользователь сможет видеть данные о своих счетах в разных банках в одном приложении.Облачные сервисы для бизнеса: оценки рынка, крупнейшие поставщики услуг. Обзор TAdviser 14 т

Технология должна быть внедрена всеми участниками финансового рынка после вступления в силу требований регулятора. Пока крупнейшие банки проводят пилотные интеграции по открытым программным интерфейсам.

Банк «Сбер» запустил тестовые интеграции с Т-банком, Газпромбанком и Совкомбанком. Т-банк проводит пилотные проекты с ВТБ, Альфа-банком и «Сбером». ВТБ и Альфа-банк тестируют обмен данными друг с другом.

Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отметил особенность текущей ситуации. Крупные кредитные организации не особенно заинтересованы в открытии своих интерфейсов всем желающим участникам рынка. Они делают это выборочно, устанавливая партнерские отношения с отдельными организациями.

Директор по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех Анастасия Каючкина сообщила о масштабе тестирования. На площадке АФТ единые стандарты Open API проверяют 20 организаций. В их число входят банки, страховые компании и медицинские организации.

Представители Центрального банка подтвердили готовность крупных банков к технологическим изменениям. По итогам пилотных проектов крупнейшие кредитные организации оказались наиболее подготовленными к внедрению открытых программных интерфейсов.^[1]

2024

Объем мирового рынка технологий открытого банкинга за год достиг $29,72 млрд

В 2024 году затраты на глобальном рынке технологий открытого банкинга составили $29,72 млрд. Почти треть от этой суммы пришлась на европейский регион. Такие данные содержатся в исследовании Fortune Business Insights, результаты которого опубликованы в конце августа 2025 года.

Открытый банкинг подразумевает обмен данными между финансовыми учреждениями, банками и сторонними поставщиками услуг посредством стандартизированных программных интерфейсов (API). Такой подход способствует улучшению конкуренции и внедрению инноваций в банковской отрасли. Модель открытого банкинга предоставляет преимущества всем участникам рынка. В частности, банки получают возможность быстро запускать новые сервисы, разработанные сторонними компаниями, а также увеличивать поток клиентов. Финтех-компании могут создавать передовые приложения и сервисы, использующие информацию по счетам клиента и его транзакциям из банков. Сами клиенты могут применять удобные финансовые инструменты.

Одним из основных драйверов рынка аналитики называют искусственный интеллект. Нейросети способны с высокой эффективностью обрабатывать огромные массивы финансовой информации. Это обеспечивает возможность прогнозной аналитики, а также помогает выявлять подозрительную активность. ИИ позволяет улучшать взаимодействие с клиентами и повышать эффективность управления рисками. Кроме того, благодаря ИИ расширяются возможности персонализированного обслуживания: анализируя историю транзакций и запросов конкретного клиента, нейросети могут предлагать наиболее подходящие ему продукты и услуги.

Положительное влияние на отрасль оказывают технологические достижения, включая развитие инфраструктуры интернет-доступа и рост проникновения смартфонов. Это способствует внедрению таких услуг, как мобильный банкинг и цифровые платежи. По оценкам, с 2014-го по 2021 год доля взрослых граждан, совершающих цифровые платежи в странах с низким и средним уровнем дохода, удвоилась, увеличившись с 26% до 51%.

Ключевым сдерживающим фактором названы вопросы кибербезопасности. Открытый банкинг предусматривает обмен конфиденциальной финансовой информацией со сторонними поставщиками услуг, что повышает риски, связанные с утечками данных и несанкционированным доступом. Многие потребители по-прежнему не решаются давать согласие на передачу своей финансовой информации, особенно в регионах, где отсутствует строгое законодательство о защите персональных данных.

По способу развертывания рынок сегментируется на локальный, облачный и гибридный секторы. В 2024 году доминировали облачные решения: такие системы обеспечивают масштабируемость и гибкость, позволяя финансовым учреждениям быстро развертывать, обновлять и расширять сервисы без крупных первоначальных инвестиций и длительных сроков внедрения, характерных для традиционной локальной инфраструктуры. По сферам использования выделяются банки и финансовые учреждения, частные лица, финтех-компании, предприятия электронной коммерции, бухгалтерские платформы, а также кредитные компании. Наибольшую долю обеспечили банки и финансовые учреждения — 32%. С географической точки зрения в 2024-м лидировала Европа с 32,3%, или $9,59 млрд. В глобальном масштабе значимыми игроками названы:

• Plaid;
• TrueLayer;
• Tink AB;
• Token;
• Yapily;
• Salt Edge;
• Finastra;
• MX Technologies;
• Volt;
• Worldline;
• Finicity;
• Bud;
• Brite Payments.

Аналитики Fortune Business Insights полагают, что в дальнейшем среднегодовой темп роста в сложных процентах (величина CAGR) на рассматриваемом рынке составит 20,3%. В результате, к 2032 году расходы могут увеличиться до $128,89 млрд.^[2]

Центробанк РФ выпустил стандарты безопасности открытых API

Банк России утвердил новые стандарты безопасности открытых программных интерфейсов (API), разработанные экспертами Ассоциации ФинТех и АО «ИнфоТеКС» с ориентацией на отечественную криптографию. Об этом стало известно в середине декабря 2024 года.

Стандарты вступят в силу с 1 января 2025 года. Новые версии сохраняют преемственность с предыдущими редакциями, но доработаны в части криптографической защиты информации.

𝓲

Фото: Freepik

Руководитель управления информационной безопасности Ассоциации ФинТех Александр Товстолип заявил, что стандарты первой версии были ориентированы на использование зарубежной криптографии, а новые эволюционно доработаны с учетом принятых методических рекомендаций и применяют отечественную суверенную криптографию для защиты.

Документы получили обозначения СТО БР ФАПИ.СЕК-1.6-2024 и СТО БР ФАПИ.ПАОК-1.0-2024. Они описывают требования к безопасности финансовых сервисов на основе протокола OpenID Connect и процедуры аутентификации по отдельному каналу.

Поэтапное внедрение обязательного использования открытых API начнется с 2026 года. Стандарты будут носить рекомендательный характер, если их обязательность не будет установлена нормативными актами Банка России.

По данным консалтинговой компании «Яков и Партнеры» за 2023 год, открытые API несут риски разглашения персональных данных клиентов и мошенничества со стороны поставщиков услуг. Однако разработчики из компании BSS утверждают, что при соблюдении требований новых стандартов дополнительных угроз не возникает.

Заместитель генерального директора Ассоциации ФинТех Кирилл Кузьмин отмечает, что новые редакции гарантируют максимальную защиту и устойчивость к актуальным киберугрозам, делая информационную безопасность частью архитектуры решений.

Планируется создание специального оператора среды открытых API, который будет контролировать соответствие взаимодействия участников требованиям информационной безопасности.

ЦБ РФ рассказал, как банки в России будут развивать открытые API

Центральный банк России (ЦБ РФ) в начале сентября 2024 года объявил о планах по внедрению открытых API в ключевых секторах финансового рынка страны. Согласно информации, представленной регулятором, использование открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний с 2026 года. Микрофинансовые организации, депозитарии, операторы цифровых финансовых активов и финансовые платформы будут обязаны следовать этим требованиям с 2027 года.

Центробанк планирует разработку и внедрение стандартов открытых API в тех сферах, где их применение принесет наибольшие преимущества для клиентов и финансовых организаций. Уже в 2024 и 2025 годах начнется разработка проектов стандартов, которые охватят такие данные, как информация о счетах и картах физических и юридических лиц, договоры ипотечного кредитования и страхования, а также инвестиционные продукты и медицинские услуги клиентов.

𝓲

Фото: Freepik

Открытые API (программные интерфейсы) — это технология, обеспечивающая обмен данными между информационными системами компаний через стандартные протоколы взаимодействия. Введение этих стандартов направлено на создание более прозрачной и удобной для пользователей финансовой экосистемы. Помимо этого, в 2024 году ЦБ РФ намерен запустить пилотный проект платформы коммерческих согласий — единого окна для управления согласиями в рамках информационного обмена посредством открытых API.

Концепция внедрения открытых API была впервые представлена Центробанком осенью 2022 года. По данным регулятора, к сентябрю 2024 года порядка 70 стран внедрили или находятся на этапе принятия регулирования для использования открытых API в банковском секторе. Более 40 стран рассматривают возможность применения этой технологии в других секторах финансового рынка. Ожидается, что к концу 2024 года число пользователей сервисов на основе открытых API в мире превысит 130 млн, что в пять раз больше по сравнению с 2020 годом.^[3]

Российские банки объединят в своих приложениях данные о счетах клиентов

В первых числах июня 2024 года стало известно о том, что российские банки намерены объединить в своих приложениях данные о счетах клиентов. Речь идет о создании системы, которая даст пользователям возможность управлять финансами в различных банках по принципу «единого окна».

По сообщению РБК, проект реализуется в рамках внедрения технологии открытых программных интерфейсов (API). Финансовые организации намерены обмениваться информацией о счетах клиентов. Таким образом, соответствующие сведения будут отображаться в мобильных приложениях партнеров. Это, как ожидается, повысит удобство для пользователей: для просмотра сведений о средствах в разных банках и управления ими не придется переключаться между различными приложениями.

𝓲

Фото: Unsplash

По состоянию на начало июня 2024-го обмен данными намерены наладить ВТБ в сотрудничестве с «Альфа-банком» и «Сбербанк» в партнерстве с «Тинькофф». Кроме того, соответствующие планы имеются у «Газпромбанка». По мере развития инициативы клиенты финансовых организаций смогут управлять своими деньгами и продуктами, открытыми в разных банках и страховых компаниях, в одном окне. При этом будут доступны более выгодные предложения. Кроме того, пользователи смогут экономить время на запрос и передачу справок и выписок о состоянии своих счетов и договоров из одной финансовой организации в другую.

В случае проекта «Сбербанка» и «Тинькофф» стороны намерены получить согласие клиентов на передачу данных. После этого информация по счетам начнет отображаться в приложениях двух банков. В дальнейшем планируется внедрять функции анализа поступлений и расходов по картам и по всем финансам клиента. В свою очередь, старший вице-президент «Альфа-банка» Дамир Баттулин отмечает, что новый подход поможет значительно улучшить цифровой клиентский опыт для розничных и корпоративных клиентов, а также приведет к появлению дополнительных сервисов.^[4]

2023: Как в России развиваются открытые банковские API

В конце декабря 2023 года ассоциация «Финтех» и компания «Б1» опубликовали исследование, посвященное развитию открытых API в российской банковской системе.

По словам экспертов, барьерами на пути широкого внедрения открытых API в РФ являются проблемы при формировании оптимальной тарификации, степень ответственности за утечку данных и вопросы нарушения соглашений API.

Ключевым стимулом для внедрения открытых API специалисты назвали создание удобных сервисов для пользователей

Ключевым стимулом для внедрения открытых API специалисты назвали создание удобных сервисов для пользователей. С учетом того, что в РФ основные источники финтех инициатив – это крупные банки, Открытые API позволят стимулировать появление еще большего количества продуктов для клиентов, отмечают аналитики. Внедрение API обеспечивает реализацию принципа «человекоцентричности» и одновременно способствует конкуренции, считают они.

Удобный клиентский путь позволяет обеспечить вовлеченность населения в использование сервисов на базе Открытых API, соответственно целесообразно рассмотреть возможность организации равноудаленных сервисов по управлению согласиями для предоставления данных (принцип «единого окна»), — сказано в исследовании.

Его авторы делают вывод, что к концу 2023 года в мире нет универсального решения по внедрению открытых API. Ключевым показателем можно считать уровень проникновения стандартов в повседневную жизнь граждан страны, этот показатель в мире не превышает 19%.

По словам исследователей, обмен данными в формате «крупные на крупных» является логичным начальным этапом внедрения открытых API, который необходимо для развития новых востребованных сервисов, повышения информационной безопасности данных и доверия со стороны пользователей, а также для исключения регуляторного арбитража.

ОТКРЫТЫЕ ЭКОСИСТЕМЫ И ОТКРЫТЫЕ API ГЛОБАЛЬНЫЕ ТРЕНДЫ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ.

Примечания